DOI: https://doi.org/10.23857/fipcaec.v7i4

 

El endeudamiento postcovid y su impacto en las finanzas personales: caso Ecuador

 

Post-covid debt and its impact on personal finances: Ecuador case

 

Dívida pós-covid e seu impacto nas finanças pessoais: caso do Equador

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Correspondencia: cristhian.lopez@uleam.edu.ec

 

 

*  Recepción: 22/10/2022    * Aceptación: 12/11/2022   *Publicación: 27/12/2022

 

 

1.      Universidad Laica Eloy Alfaro de Manabí, Ecuador.

2.      Universidad Laica Eloy Alfaro de Manabí, Ecuador.

3.      Universidad Laica Eloy Alfaro de Manabí, Ecuador.

Resumen

La presente investigación explica el fuerte impacto y efectos que la pandemia ha generado en la economía ecuatoriana, crisis que después de la segunda guerra mundial ha sido la que más ha afectado al mundo, ya que a raíz de la misma muchas personas perdieron sus empleos por el cierre definitivo de empresas, los sectores que más se vieron afectados son los que están relacionados principalmente con los servicios, esto llevó a que muchas familias como mecanismo de defensa económica emprendan negocios familiares, que en algunas ocasiones no obtuvieron los resultados esperados, debido al temor de salir de sus casas. El estudio tuvo como objetivo “determinar en qué medida, el endeudamiento postcovid impacta en las finanzas personales en Ecuador”. La metodología aplicada fue deductiva e inductiva, además tiene un enfoque cualicuantitativo; se realizó bajo un diseño no experimental, longitudinal, dando paso a nuevas investigaciones, y, su naturaleza es de tipo descriptiva correlacional, ya que considera el objeto de estudio entre las variables endeudamiento y finanzas personales.  Los datos se recolectaron por medio de la encuesta con 30 ítems, misma que fue validada con el coeficiente Alfa de Cronbach, con un valor de 0,906. Asimismo, se probaron las hipótesis, observando que el endeudamiento, (0,991); la tolerancia al riesgo, (0,874); la intención de endeudamiento (0,859); el control percibido (0,739); y la educación financiera (0,887); impactan en las finanzas personales, caso Ecuador.

Palabras clave: Covid-19; Pandemia; Economía; Desempleo; Crisis; Finanzas personales.

 

Abstract

This research explains the strong impact and effects that the pandemic has generated on the Ecuadorian economy, a crisis that after the Second World War has been the one that has affected the world the most, since many people lost their jobs due to it. the definitive closure of companies, the sectors that were most affected are those that are mainly related to services, this led many families, as an economic defense mechanism, to start family businesses, which on some occasions did not obtain the expected results, due to the fear of leaving their homes. The objective of the study was to "determine to what extent, post-covid indebtedness impacts personal finances in Ecuador." The applied methodology was deductive and inductive, it also has a qualitative-quantitative approach; It was carried out under a non-experimental, longitudinal design, giving way to new research, and its nature is descriptive and correlational, since it considers the object of study between the variables debt and personal finance. The data was collected through the survey with 30 items, which was validated with the Cronbach's Alpha coefficient, with a value of 0.906. Likewise, the hypotheses were tested, observing that the indebtedness, (0.991); risk tolerance, (0.874); the intention to borrow (0.859); perceived control (0.739); and financial education (0.887); impact on personal finances, Ecuador case.

Keywords: Covid-19; Pandemic; Economy; Unemployment; Crisis; Personal finance.

 

Resumo

Esta pesquisa explica o forte impacto e efeitos que a pandemia gerou na economia equatoriana, uma crise que após a Segunda Guerra Mundial foi a que mais afetou o mundo, já que muitas pessoas perderam seus empregos devido a ela. encerramento de empresas, os sectores mais afectados são os que se prendem maioritariamente com serviços, o que levou muitas famílias, como mecanismo de defesa económica, a iniciar negócios familiares, que em algumas ocasiões não obtiveram os resultados esperados, devido ao receio de sair de suas casas. O objetivo do estudo era "determinar até que ponto o endividamento pós-covid afeta as finanças pessoais no Equador". A metodologia aplicada foi dedutiva e indutiva, também possui abordagem qualitativo-quantitativa; Foi realizado sob um delineamento não experimental, longitudinal, dando margem a novas pesquisas, e sua natureza é do tipo descritivo correlacional, pois considera o objeto de estudo entre as variáveis ​​dívida e finanças pessoais. Os dados foram coletados por meio de questionário com 30 itens, o qual foi validado com o coeficiente Alpha de Cronbach, com valor de 0,906. Da mesma forma, as hipóteses foram testadas, observando-se que o endividamento, (0,991); tolerância ao risco, (0,874); a intenção de tomar empréstimos (0,859); controle percebido (0,739); e educação financeira (0,887); impacto nas finanças pessoais, caso do Equador.

Palavras-chave: Covid-19; Pandemia; Economia; Desemprego; Crise; Finanças pessoais.

 

Introducción

Según Kappel, Krauss y Lontzek (2010), en la última década, el desarrollo de las microfinanzas ha crecido de forma aligerada, brindando a nivel mundial a muchos desfavorecidos al acceso a servicios financieros, lo que se ha convertido en una potente herramienta para que millones de familias puedan encarar los desafíos y oportunidades de su entorno. Sin embargo, esto se ha convertido en un problema y un riesgo para la sociedad, ya que hay muchas personas que no tienen la capacidad de cancelar sus deudas. Por su parte, Stanton, Etzel, Walker, Carranza Garza y Ortiz (2007), consideran que, debido al movimiento de productos y servicios, las personas son muy complejas y cambian constantemente, teniendo necesidades y deseos no satisfechos, mismos que logran saciar con el proceso de decisión de compra que empieza cuando una necesidad se vuelve muy fuerte, motivando al individuo a adquirir bienes y servicios.

De acuerdo con Lim, Ng, Chin y Boo (2017), actualmente el consumo de bienes se basa en función de las expectativas de futuros ingresos, mismo que puede ser obtenido por medio del endeudamiento, pudiéndolo conseguir mediante un crédito directo de instituciones bancarias, por empresas emisoras de tarjeta de crédito o por otros tipos de entidades, provocando así un aumento de participación en la economía global e impulsando una reducción de la percepción al riesgo por parte de los individuos al acceso de cualquier tipo de crédito. En el 2019 aparece una rara enfermedad denominada “Coronavirus”, la cual se propagó rápidamente a nivel planetario, afectando no solo el área de la salud sino la económica del mundo, donde Ecuador no fue la excepción, país que por cierto ya estaba con problemas desde la caída del precio del petróleo en el 2015, producto en el que se basa la mayor parte de ingresos del mismo. Para marzo de 2020 en Ecuador, el número de contagiados por el virus obligó a tomar medidas precautelares estrictas, teniendo tanto empresas públicas como privadas que sumarse al confinamiento, lo que como consecuencia generó despidos, aumentando así la tasa de desempleo, dejando a muchas familias sin sustento de ingresos para poder cumplir con sus obligaciones financieras en todo orden.

En relación a otras crisis por la que ha tenido que pasar el Ecuador, la emergencia sanitaria afecto económicamente a todos los sectores empresariales, impactando especialmente a los trabajadores de  pequeñas y medianas empresas. Según el Banco Central del Ecuador (2020), esta ha sido la segunda caída económica más fuerte después de la segunda guerra mundial, en la cual la economía global estuvo a punto de colapsar, pues se paralizó en gran medida la producción, debiéndose consumir solo lo que se tenía, aquejando mayormente a los países de bajos y medios ingresos. Como consecuencia de la crisis sanitaria, la economía en naciones como Ecuador se quebrantaron,  generando un aumento del índice de desempleo, debido al cierre de empresas, quedando mucha gente sin fuentes de empleos y con altos niveles de endeudamiento, descalabrando sus finanzas personales. La falta de productividad hizo entrar a la nación estudiada, literalmente en un estado de “coma”; paralizando casi a todas las actividades.

Ante la falta de recursos para cancelar sueldos a los trabajadores, el índice de desempleo se fue acrecentando más cada día, (Oyarvide, Reyes y Montaño., 2021). El sector servicios fue en donde más despidos hubo: como, agencias de viajes, comercio minorista, hotelería, servicios de entretenimiento y transporte público. No obstante, las personas desempleadas buscando una fuente de subsistencia se han enfocado en la creación de emprendimientos y ventas informales, iniciativas que no se han desarrollado de manera óptima en muchos casos, ya que el virus aún no desaparece del todo, llegando a ser un contagio comunitario, por lo que actualmente todavía existen personas que prefieren mantenerse la mayor parte del tiempo encerradas en sus hogares intentando sobrevivir con los ahorros que tuvieron cuando se podía trabajar sin esta amenaza.

Según Altamirano (Altamirano, Azura y González., 2020), algunas evaluaciones muestran que el empleo oficial en Ecuador podría presentar una reducción entre -4,3% y -14.4%, dependiendo no solo del tiempo que dure la crisis, sino además de la debilidad estructural del mercado laboral ecuatoriano. En tal sentido, se pronostica que el desempleo y el subempleo aumentarán a causa de los despidos y de las condiciones laborales resultantes de los efectos de la crisis, resultado que finalmente ha agravado las finanzas personales de los ecuatorianos a causa del endeudamiento, por no tener ingresos suficientes para cumplir con sus obligaciones.

Existen tres características que definen al mercado laboral y la estructura económica ecuatoriana frente al impacto de la crisis en el empleo: 1). La economía informal que deja a muchos trabajadores vulnerables al mismo tiempo, sumando puestos de trabajo de un 6,7%, el subempleo con un 67,5% y el empleo no pleno con un 65,5%, lo que los relaciona con la inestabilidad laboral y bajos ingresos. 2. La crisis tendrá mayor impacto en algunos sectores económicos específicos, es así que, aproximadamente el 41,7% de los puestos de trabajo en los sectores más afectados son el comercio, la manufactura, la vivienda, la industria alimentaria, transporte, correo y telecomunicaciones. 3. Las MIPYMES en Ecuador representan un 60% del empleo, y mientras estas empresas no enfrenten pérdidas potenciales, muchos de sus empleados tienen el riesgo de quedarse sin ingresos a casusa de los despidos laborales. (OCDE, 2020).

La falta de seguridad social y otras protecciones de los trabajadores es otro fenómeno del mercado laboral informal, dejando a estos atrapados en un círculo virtuoso de lagunas sociales, siendo más vulnerables a la crisis, por lo que han tenido que recurrir al endeudamiento para sostenerse individual y familiarmente, ante los escenarios actuales, luego de la etapa más crítica de la pandemia, lo que lógicamente a afectado sus finanzas personales, tanto en temas de salud, educación, alimentación, y otros, no pudiendo ahorrar en muchos casos, quedándose sin recursos para cumplir con sus obligaciones financieras. (OCDE, 2020).

Ante lo mencionado, es preciso entender que la economía ecuatoriana como consecuencia de la pandemia del COVID-19, se enfrenta a una crisis que representa un gran reto para los habitantes, pues tiene un fuerte impacto en el bienestar de los ciudadanos y de sus familias, generando mucha incertidumbre para los individuos en cuanto al tema del endeudamiento y como este afecta a sus finanzas personales, pudiendo aseverarse que muchas de estas personas no podrán afrontar estas dificultades ni otras problemáticas de índole social, que se presentan como resultado de este fenómeno antrópico sanitario, como efectos legales, económicos, familiares, emocionales y psicológicos. De acuerdo a lo expuesto, el problema general de la investigación es: ¿En qué medida, el endeudamiento postcovid impacta en las finanzas personales en Ecuador?

 

Objetivo General

·         Determinar en qué medida, el endeudamiento postcovid impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Objetivos Específicos

1.      Definir de qué manera la tolerancia al riesgo impacta en las finanzas personales en Ecuador.

2.      Conocer en qué medida la intención de endeudamiento impacta en las finanzas personales en Ecuador.

3.      Identificar en qué medida el control percibido impacta en las finanzas personales en Ecuador.

4.      Evaluar en qué medida la educación financiera impacta en las finanzas personales en Ecuador.

Marco teórico

Endeudamiento

Según (Betti, Dourmashkin, Rossi, Verma y Yin., 2001), ha sido usado desde la época romana, cuando la pobreza era extrema y provocaba desenlaces mortales y el sistema legal de insolvencia se veía como un crimen más que como una circunstancia, relacionándolo directamente con la insolvencia. De acuerdo con Livingstone y Lunt (1992), desde el punto de vista de la psicología económica se ha tocado factores fundamentales del endeudamiento personal, estableciendo que el nivel de deuda y reembolsos entre individuos, se vincula con los factores actitudinales, ya se a favor o en contra de la deuda. (p. 118). Con respecto al tipo de endeudamiento, Brown, Taylor, y Wheatley (2005), mencionan que, las dependiendo del tipo del endeudamiento, se podrán ver las aflicciones subsecuentes a este, ´por tanto, si el endeudamiento es garantizado, es decir bajo un contexto planificado, o si es no garantizado o imprevisto, razón que en la mayor parte de casos representa la quiebra a nivel económico de una persona. (p. 4).

 

Actitud hacia el endeudamiento

Para Brayfield y Crockett (1955), existe un vínculo entre la actitud y el comportamiento de los individuos en la sociedad, demostrando que las características personales y los atributos mentales de las personas tienen un impacto significativo en la forma de ejecutar una acción. Asimismo, Aigneren (2010), menciona que, la actitud tiene que ver con la organización congruente y permanente de creencias en relación a un objeto o situación, las cuales inducen a reaccionar de una manera concluyente, es decir, como una predisposición aprendida por el individuo para responder en forma consistente hacia el objeto de su actitud, revelando por tanto que las actitudes son un espejo de los pensamientos y creencias que tiene las personas frente a circunstancias.

Por su parte, Conner y Armitage (1998), dicen que las creencias conductuales que predominan en el comportamiento de las personas están definidas por las actitudes. Los autores dividen estas creencias en reacciones afectivas, relacionadas con el sentimiento anticipado después de realizar un comportamiento, y los impactos espontáneos que se apoyan en el pensamiento racional y planificado del comportamiento, es decir, que las actitudes que guían la conducta del ser humano son un efecto espontaneo, que se activan de forma automática ante la relación con una situación.

 

Conocimiento financiero

De acuerdo con Huston (2010), el conocimiento financiero proviene de la educación formal e informal y a su vez se divide en componente objetivo o real, mismo que se mide por la experiencia previa y el subjetivo, que se relacionado con las actitudes y opiniones sobre un hecho, y que por tanto es un mejor predictor de la satisfacción en las decisiones de compra. Ellen (1994), menciona que en varios estudios se ha demostrado que existe una relación positiva entre la educación financiera y las conductas financieras, pudiendo ser el resultado de sus efectos sobre las actitudes, el control percibido y la norma subjetiva, ya que el conocimiento influye en las decisiones y los comportamientos de las personas. Para Robb (2014) el principal requisito del endeudamiento de las personas es el conocimiento que puedan tener sobre la deuda, determinando un contraste entre el conocimiento objetivo y subjetivo, dándole mayor importancia al conocimiento subjetivo, ya que tiene relación con la satisfacción financiera global y el bienestar del individuo en la administración de sus finanzas personales.

 

Tolerancia al riesgo

Grable y Joo, (2000), definen la tolerancia al riesgo como el nivel aceptable de variación en los resultados o actuaciones de una organización en cuanto al logro de sus objetivos, es decir que se refiere a la cantidad máxima de riesgo que una organización está dispuesta a aceptar para conseguir su objetivo, aquellos límites de la toma de riesgos, fuera de los cuales la empresa no está dispuesta a arriesgarse en búsqueda de sus objetivos. Según Brown, Garino, y Taylor (2013) la tolerancia al riesgo es una medida de la disposición que tiene un individuo para aceptar una mayor volatilidad, queriendo obtener beneficios potenciales, es decir que los individuos con alta tolerancia son inversores agresivos, alertados a tener pérdida de su capital por querer obtener mayores utilidades, mientras que aquellos que tienen baja tolerancia o aversión al riesgo, también conocidos como inversores conservadores, preocupados más por la preservación del capital.

 

 

 

Control percibido

Para Godin, Valois, y Lepage (1993), el individuo tiene control cuando no hay prohibiciones de ningún tipo a la aceptación de un determinado comportamiento, por tanto  no existe control si la adopción del comportamiento demanda de oportunidades, recursos o conocimientos que actualmente no existen. Comúnmente la mayoría de comportamientos se ven influenciado en algún punto por el control. De acuerdo a la teoría de la conducta panificada, el control responde a los recursos y oportunidades para tener un comportamiento determinado, mismo que puede ser previstos por su control percibido a realizar una actividad o tarea en específico, es decir que entre mayores sean los recursos y oportunidades que tenga una persona, mayor será la percepción de control de su comportamiento. (Ajzen, 1991).

 

Finanzas Personales

Desde épocas muy remotas, los individuos buscaban la obtención de recursos para sobrevivir y con ello la administración correcta de estos recursos, intentando obtener los mejores beneficios y así poder subsistir; desde entonces, las finanzas personales es un ejercicio que realizamos a diario las personas en todos partes, es decir toda decisión que tiene una base financiera. (Godos, 2009). Las finanzas personales se encargan de la forma en que las personas o familias administran sus recursos durante su vida, incluyendo ingresos y gastos, además de las herramientas o productos financieros con los que cuentan para optimizar el manejo de sus recursos, definición que justifica en gran medida la desigualdad socioeconómica a nivel mundial, ya que generalmente se gasta sin control sin ser conscientes de las transacciones realizadas, llevando a la personas en muchos casos al sobreendeudamiento.

De acuerdo con Borghino (2012), existen varios pasos fundamentales a tener en cuenta para tener unas finanzas personales adecuadas, estos son: educarse financieramente, revisar periódicamente el crédito personal, hacer presupuestos para cualquier actividad planificada, pagar deudas en el tiempo establecido, intentar tener una cultura de ahorro. Para ello, es preciso tener disciplina y constancia en cuanto a la planificación de las operaciones financieras que se pretendan realizar.

 

 

 

Educación Financiera

La educación financiera se define como el proceso por el cual los consumidores o inversionistas mejoran su entendimiento a través de información, instrucción o asesoramiento sobre los productos financieros, los conceptos y sus riesgos, lo que les permite desarrollar habilidades para ser más conscientes, y así poder gestionar las finanzas personales de mejor manera para tomar decisiones  acertadas, para el bienestar económico. (OECD, 2013). Para Vallejo Trujillo & Martínez Rangel (2016), la educación es un proceso que impacta en la transformación social, económica y cultural de las sociedades a nivel mundial, por ello, debe estar en constante actualización, teniendo que adaptarse por tanto a las nuevas exigencias de la sociedad, es así que la administración o manejo de las finanzas personales, es un tema que debería ser enseñado y profundizado a nivel educativo, ya que le permitirá al individuo tener las competencias necesarias para administrar eficientemente sus bienes y tomar de decisiones financieras inteligentes. (pág. 83)

 

Pandemia Coronavirus - Covid-19

Una pandemia es la transmisión mundial de una nueva enfermedad, en donde la mayoría de las personas no tienen inmunidad a ésta. El coronavirus es un virus que causa diversas afecciones, que van desde el resfriado común hasta enfermedades más graves como el síndrome respiratorio agudo severo. La nueva cepa de coronavirus no se había encontrado antes en el ser humano. El coronavirus es una transmisión que nace como zoonótica, es decir que se transfiere inicialmente de los animales a las personas. La enfermedad por coronavirus (COVID 19) es un padecimiento infeccioso causado por un virus con forma de corona, recientemente descubierto, un nuevo virus que se ha propagado por todo el mundo (Mendieta & Zambrano, 2021, p.16)

 

Hipótesis general

·         El endeudamiento postcovid impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Hipótesis específicas

·         La tolerancia al riesgo impacta en las finanzas personales en Ecuador.

·         La intención de endeudamiento impacta en las finanzas personales en Ecuador.

·         El control percibido impacta en las finanzas personales en Ecuador.

·         La educación financiera impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Metodología

Los métodos de investigación aplicados son deductivos e inductivos y de gran utilidad para la investigación. A través de la deducción se pueden establecer conexiones entre la teoría y la observación, permitiendo que las observaciones de los fenómenos se deduzcan de la teoría, mientras que en la inducción se conduce a la acumulación de conocimientos e información aislada. Asimismo, se empleó el método de deducción hipotética, ya que se plantearon hipótesis como punto de partida para ser comprobadas. (Rodríguez y Alipio, 2017).

 

Diseño y tipo de investigación

La investigación tiene un enfoque cualicuantitativo con un proceso secuencial y probatorio, con la finalidad de acumular, comparar conocimientos y resultados; además se planteó las hipótesis y determinó variables; también por medio de herramientas fiables se midió las variables en el contexto de estudio, se aplicaron métodos estadísticos y se establecieron conclusiones respecto a los supuestos planteados. El estudio se realizó bajo un diseño no experimental y longitudinal, dando paso a nuevas investigaciones. La naturaleza del estudio es de tipo descriptivo y correlacional, ya que considera el objeto de estudio entre las variables endeudamiento y finanzas personales. El alcance de la investigación es explicativo, con un propósito básico, cual es, la finalidad de que los datos obtenidos permitan identificar los factores que determinan la problemática investigada. (Hernández, Fernández, & Baptista, 2010).

 

Población de estudio

Según Tamayo (2012), una población es la suma de un fenómeno estudiado que incluye todas las unidades de análisis compuestas por dicho fenómeno, y una determinada característica de estudio debe ser cuantificada integrando un conjunto de “N” elementos involucrados en un estudio en particular. Para la presente investigación se tomó como población de estudio al PEA de Ecuador. De acuerdo al Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), en abril de 2022, la Población Económicamente Activa (PEA) fue de 8,4 millones de personas.

 

Tamaño de muestra

De acuerdo con Rodríguez Moguel (2005) la población infinita aquella en la que no se sabe el número exacto de unidades del que está compuesta la población. Para el cálculo de la presente muestra, se aplicó el tamaño de muestra para poblaciones infinitas. (p. 85)

Donde:

n = Tamaño de la muestra (¿)

p = Probabilidad de aceptación (0.5)

q = Probabilidad de rechazo (0.5)    

Z = Nivel de confianza (1.96)           

e = Margen de error de muestreo (0.05)

 

Resultados

Barrios y Cosculluela, (2020), concluyen que “la fiabilidad adecuada oscila entre 0,70 y 0,95; señalando que los valores cercanos a 1 llegan a implicar ítems que no proporcionan información relevante de lo que se mide” (pág. 11). Para validar el instrumento utilizado en el estudio se aplicó el coeficiente de Alfa de Cronbach, donde se logra comprobar la confiabilidad del mismo.

 

Figura 1: Análisis de Fiabilidad

Fuente: Análisis software IBM SPSS

 

El coeficiente Alpha de Cronbach expone un resultado de 0,906, superando de esta manera el mínimo requerido, lo que sustenta su aplicabilidad en el desarrollo de la presenta investigación.

 

Prueba de hipótesis

Hipótesis General

H0: El endeudamiento postcovid NO impacta en las finanzas personales en Ecuador

H1: El endeudamiento postcovid SI impacta en las finanzas personales en Ecuador

 

Figura 2: Prueba de hipótesis general- Rho de Spearman

Fuente: Análisis software IBM SPSS

 

El resultado obtenido demuestra que existe una significancia bilateral de 0,000, lo que define un coeficiente de Spearman < 0.05, por ese motivo, se descarta la hipótesis nula H0, quedando aprobada la hipótesis alternativa H1. De este modo queda evidenciado con un valor del coeficiente de correlación p=0,991,  que el endeudamiento postcovid impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

 

Hipótesis específica 1

H0: La tolerancia al riesgo NO impacta en las finanzas personales en Ecuador.

H1: La tolerancia al riesgo SI impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Figura 2: Prueba de hipótesis especifica 1 - Rho de Spearman

Fuente: Análisis software IBM SPSS

 

De acuerdo a los resultados obtenidos se demuestra que existe una significancia bilateral de 0,000, lo que define un coeficiente de Spearman < 0.05, por esta razón, se descarta la hipótesis nula H0, quedando aprobada la hipótesis alternativa H1. Por consiguiente, queda evidenciado con un valor del coeficiente de correlación p=0,874, lo cual determina que la tolerancia al riesgo impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Hipótesis específica 2

H0: La intención de endeudamiento NO impacta en las finanzas personales en Ecuador

H1: La intención de endeudamiento SI impacta en las finanzas personales en Ecuador

 

 

 

 

Figura 4: Prueba de hipótesis especifica 2 - Rho de Spearman

Fuente: Análisis software IBM SPSS

 

En base a los resultados obtenidos se demuestra que existe una significancia bilateral de 0,000, lo que define un coeficiente de Spearman < 0.05, por esta razón, se descarta la hipótesis nula H0, quedando aprobada la hipótesis alternativa H1. Lo que queda evidenciado con un valor del coeficiente de correlación p=0,859, determinando que la intención de endeudamiento impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Hipótesis especifica 3

H0: El control percibido NO impacta en las finanzas personales en Ecuador.

H1: El control percibido SI impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Figura 5: Prueba de hipótesis especifica 3 - Rho de Spearman

Fuente: Análisis software IBM SPSS

 

Los resultados obtenidos demuestran que existe una significancia bilateral de 0,000, lo que define un coeficiente de Spearman < 0.05, por esta razón, se descarta la hipótesis nula H0, quedando aprobada la hipótesis alternativa H1. De esta manera queda evidenciado con un valor del coeficiente de correlación p=0,739, por lo tanto, el control percibido impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Hipótesis especifica 4

H0: La educación financiera NO impacta en las finanzas personales en Ecuador.

H1: La educación financiera SI impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Figura 6: Prueba de hipótesis especifica 4 - Rho de Spearman

Fuente: Análisis software IBM SPSS

 

A través del análisis estadístico se muestra que existe una significancia bilateral de 0,000, lo que define un coeficiente de Spearman < 0.05, por ende, se descarta la hipótesis nula H0, quedando aprobada la hipótesis alternativa H1. Según los resultados obtenidos, el valor del coeficiente de correlación p=0,887, demuestra que la educación financiera impacta en las finanzas personales en Ecuador.

 

Discusión

El endeudamiento es intrínseco de la sociedad de consumo, ya sea para comprar bienes o servicios, o para el desarrollo de negocios, por ello, el acceso al crédito es considerado como una forma de generar poder para satisfacer las necesidades básicas, y se lo percibe como un mecanismo fundamental en el sistema económico y social moderno, permitiendo mejorar el acceso al consumo, y con ello, dar un salto en la calidad de vida. (Wang., Malhotra., y Lu., 2014).

A raíz de la crisis derivada de la pandemia por el COVID-19, se han visto afectados todos los sectores de la economía a nivel mundial, ya que, al no poder salir a trabajar y generar ingresos las personas, las finanzas de muchas familias disminuyeron. De acuerdo a los resultados obtenidos en la investigación, se logró identificar que por el bajo conocimiento que tienen los individuos en Ecuador en cuanto a las finanzas personales, y sumado a esto los efectos de la pandemia del coronavirus, se han visto disminuidos sus ingresos y han aumento sus gastos, llegando a niveles de endeudamiento muy elevados, causándoles una severa crisis financiera.

De acuerdo con Sarmiento (2005), es preciso considerar que en lo que respecta a las finanzas personales, hay que reflexionar sobre la igualdad entre los bienes por pagar que producen satisfacción y las inversiones que obtienen sostenibilidad, teniendo como clave para lograr un buen manejo financiero, la administración responsable de los  recursos, sin incurrir en gastos innecesarios o suntuarios.

Por otro lado, en la investigación de Gonzáles (2018) sobre la importancia de las finanzas personales para la toma de decisiones, se concluye que, los hogares ecuatorianos e individuos dentro de las capacidades que deben manejar en cuanto a la educación financiera para una buena administración de sus finanzas, está la implementación de herramientas que ayuden a optimizar los recursos económicos, dándole buen uso, más aún en épocas de recesión.

Las finanzas personales es un término que nace con la existencia del dinero al tener que utilizarlo en el día a día, mismo que al no haber sido definido como una disciplina que se enfoca en la forma en como el individuo se relaciona con el dinero, los ingresos y los egresos se han aplicado empírica e inadvertidamente por las personas. No ha sido sino hasta los actuales momentos que se le da la importancia que amerita este término, debiendo ser parte de la estructura fundamental en los ámbitos educativos, así como en textos e investigaciones afines, más aún a raíz de la pandemia del coronavirus y los efectos derivados de este fenómeno.

Por los avances tecnológicos, la globalización, el manejo de la información en tiempo real, se ha originado una continua complejidad en el contexto del manejo de las finanzas personales, debido a los diversos productos a los que se tiene acceso, evidenciando como problema fundamental la incultura financiera y la irreflexión de los individuos sobre su capacidad de endeudamiento. Ante lo mencionado, es importante resaltar que el conocimiento de las actitudes y motivaciones de las personas hacia el endeudamiento, permitirá el autocontrol de los mismos, evitando niveles que pongan en riesgo su patrimonio personal.

Cabe finalizar haciendo énfasis en la necesidad de seguir ampliando y estudiando esta temática, por la importancia que ha adquirido el endeudamiento en el diario vivir de los individuos, demandando su estudio una profundización en aspectos sociales, sociológicos, entendiendo el endeudamiento como un fenómeno económico socialmente insertado en una red de relaciones sociales, en el contexto de la influencia de una pluralidad de sistemas de valores.

 

Conclusiones

1.      En el presente estudio tuvo como objetivo abordar desde una perspectiva sociológica el fenómeno del endeudamiento en Ecuador y su impacto en las finanzas personales, que definen la posición y comportamiento de los actores en la estructura social y sus prácticas crediticias, considerando el endeudamiento como una estrategia de auxilio para situaciones de necesidad.

2.      Como consecuencia de lo anterior, se puede afirmar que los resultados aportados por las metodologías cuantitativa y cualitativa validan las hipótesis planteadas en la investigación, ya que se ha evidenciado que la posición que ocupan los individuos en la estructura social a través de las variables sociodemográficas, sí condicionan su comportamiento crediticio.

3.      Mediante el análisis estadístico SPSS se puedo evidenciar en la hipótesis general una “muy buena correlación” resultado un valor de “Rho de Spearman” de 0,991. Es decir que el endeudamiento impacta en las finanzas personales de los ecuatorianos.  

4.      En cuanto a la primera hipótesis específica, se demostró una “buena correlación” con un “Rho de Spearman” de 0,874, demostrando que las actitudes personales impactan en las finanzas personales de los ecuatorianos.

5.      En la segunda hipótesis específica se observó una “buena correlación”, dando un resultado de “Rho de Spearman” de 0,859, concluyendo que la tolerancia al riesgo impacta en las finanzas personales de los ecuatorianos.

6.      Respecto a la tercera hipótesis específica, se obtuvo un valor correlacional de “Rho de Spearman” 0.739 considerado una “buena corrección”, destacando que el control percibido impacta en las finanzas personales de los ecuatorianos.  

7.      En la cuarta hipótesis específica se observa una “buena correlación”, con un valor de “Rho de Spearman” 0.887, cuya interpretación permite determinar que, la educación financiera impacta en las finanzas personales de los ecuatorianos.

 

Referencias

1.      Aigneren, M. (2010). TÉCNICAS DE MEDICIÓN POR MEDIO DE ESCALAS. La sociología en sus escenarios, 18.

2.      Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision

3.      Altamirano Montoya, Á; Azuara Herrera, O; y González, S, (2020). ¿Cómo impactará la COVID-19 al empleo?: Posibles escenarios para América Latina y el Caribe. Publicaciones Banco Interamericano de Desarrollo.

4.      Banco Central del Ecuador (2020). La pandemia incidió en el crecimiento 2020: La economía ecuatoriana decreció 7.8 %. https://www.bce.fin.ec/index.php/boletines-de-prensaarchivo/item/1421-la-pandemia-incidio-en-el-crecimiento-2020-la-economiaecuatoriana-ecrecio-7-8

5.      Barrios, M., y Cosculluela, A. (2013). Fiabilidad. En J. Meneses (coord.), Psicometría (pp. 75–140). UOC.

6.      Betti, G., Dourmashkin, N., Rossi, M. C., Verma, V., & Yin, Y. (2001). Study of the Problem of Consumer Indebtedness: Statistical Aspects Contract no: B5-1000/00/000197 Final report. Citeseer.

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